小額信貸基本知識
什么是國際上定義的小額信貸？
在國際上，產(chǎn)生于20世紀(jì)70年代的小額信貸（Microcredit）是專門為那些很難從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款服務(wù)的低收入人群設(shè)計(jì)的貸款產(chǎn)品，其目的是為低收入人群或微型企業(yè)提供獲得自我就業(yè)和自我發(fā)展的機(jī)會(huì)，促使其走向可持續(xù)發(fā)展，從而改善生計(jì)、消除貧困、促進(jìn)社會(huì)公平。
根據(jù)國際小額信貸信息交流平臺（MIX-Microfinance
Information Exchange）的定義，小額信貸的貸款額度不超過當(dāng)?shù)厝司鶉袷杖氲?span>2.5倍?！靶☆~信貸”已經(jīng)成為一個(gè)具有特定的服務(wù)對象、貸款額度、運(yùn)行規(guī)范的專有名詞，不符合這些特征的不屬于小額信貸。
國際上的小額信貸強(qiáng)調(diào)的是公益性的瞄準(zhǔn)與商業(yè)性運(yùn)營相結(jié)合，在提高效率的同時(shí)，追求為低收入人群提供可持續(xù)的金融服務(wù)。它既是一種金融服務(wù)的創(chuàng)新，又是一種增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)包容性的重要手段。小額信貸與其他金融服務(wù)不同的是，它不僅要追求能經(jīng)受住市場競爭考驗(yàn)的可持續(xù)的財(cái)務(wù)目標(biāo)，又要追求服務(wù)于低收入人群的社會(huì)目標(biāo)。
微型金融（microfinance）與小額信貸（microcredit）是什么關(guān)系？
隨著小額信貸業(yè)務(wù)拓展出現(xiàn)了微型金融（Microfinance）的概念，指專門針對貧困、低收入的人口和微型企業(yè)提供的小額金融服務(wù)，不僅包括小額信貸，還包括小額儲(chǔ)蓄、匯款和小額保險(xiǎn)等。在微型金融的概念最早引入中國時(shí)，有關(guān)學(xué)者將其譯為小額信貸，這實(shí)際上是一種與中國的社會(huì)現(xiàn)實(shí)緊密結(jié)合的譯法。在中國，小額信貸與微型金融的概念及實(shí)踐并未嚴(yán)格區(qū)分，通常都使用小額信貸這一說法。與小額信貸相近的概念還有小額貸款，但小額貸款不強(qiáng)調(diào)針對低端客戶，僅指提供額度較小的貸款服務(wù)。
國際上，現(xiàn)代小額信貸的發(fā)展歷史是什么？
上世紀(jì)50年代，國際上出現(xiàn)一些發(fā)展類項(xiàng)目，開始推廣補(bǔ)貼性的小額信貸，但鮮有成功。
上世紀(jì)70年代初，現(xiàn)代小額信貸誕生了。一些實(shí)驗(yàn)項(xiàng)目向貧困婦女提供小額信貸開展微型生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)。這些先驅(qū)者包括孟加拉鄉(xiāng)村銀行、拉美的行動(dòng)國際和印度的自我就業(yè)婦女協(xié)會(huì)銀行。2006年，尤努斯教授榮獲2006年獲諾貝爾和平獎(jiǎng)，他本人也被大家譽(yù)為“小額信貸之父”、“窮人銀行家”。
上世紀(jì)70年代至80年代，國際上一些機(jī)構(gòu)開始實(shí)施小額信貸項(xiàng)目，主要是各類金融機(jī)構(gòu)和非政府組織，創(chuàng)造了100多種不同的信貸模式。
20世紀(jì)80年代，全球小額信貸項(xiàng)目在不斷改進(jìn)創(chuàng)新，掀起了小額信貸的高潮。但由捐贈(zèng)者支持、目標(biāo)定位為扶貧的信貸模式不斷受到批評，強(qiáng)調(diào)逐步擴(kuò)大服務(wù)規(guī)模，并把注意力轉(zhuǎn)向財(cái)務(wù)上的自立和持續(xù)發(fā)展以及減少對捐助者的依賴；從而形成制度主義和福利主義小額信貸兩大陣營。
20世紀(jì)90年代初，“小額信貸”開始被“微型金融”所取代，即不只是貸款，還提供儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)和匯款結(jié)算等服務(wù)。
1995年6月，世界銀行“扶貧協(xié)商小組”（CGAP）成立，推動(dòng)了世界小額信貸運(yùn)動(dòng)進(jìn)入了一個(gè)新時(shí)期，推動(dòng)了小額信貸走向國際化、規(guī)范化。原來一些在“扶貧協(xié)商小組”工作過的專家，還組建了咨詢公司，參與小額信貸事業(yè)（如IPC公司）。
現(xiàn)在，傳統(tǒng)小額信貸和較大規(guī)模的金融體系的邊界開始模糊，一些國家，一些商業(yè)機(jī)構(gòu)也正在進(jìn)行小額信貸經(jīng)營。人們越來越強(qiáng)調(diào)應(yīng)建立為窮人服務(wù)的完整或普惠形金融體系。
為什么小額信貸設(shè)置高利率？
小額信貸的利息是客戶所支付的所有成本，對于貸款客戶來說，除了支付利息，不需要再支付任何人情費(fèi)用，交通費(fèi)用以及其他交易成本。因?yàn)樗械氖湛詈头趴疃加蓹C(jī)構(gòu)上門服務(wù)。與一般商業(yè)銀行相比，小額信貸機(jī)構(gòu)的客戶貸款的綜合成本是最低的。
其次，較高的利率可以規(guī)避到尋租的風(fēng)險(xiǎn)，一些特權(quán)群體因?yàn)楦呃识粫?huì)來使用這些貸款，保證貸款能夠真正到達(dá)弱勢群體的手中。
